科大工商管理学院资深副院长、商业统计及营运学系讲座教授 许佳龙——推广电子支付 需要先了解市民消费习惯

＊标题由编辑所加

张老师，您好：

久未问候，想你工作一切顺利，身心康泰。最近，政府推出第三期消费券计划，相信你也收到款项，开始用电子支付消费了。

关心金融科技和金融服务普及化的人都会留意「普惠金融」 (Financial inclusion)的发展趋势。所谓普惠金融，是联合国于2005年提出的金融服务概念，意指普罗大众均有平等机会获得负责任、可持续的金融服务。举个例子，有电讯商于 2007年在非洲大陆推出一项行动支付服务，容许用户经由一般手机发出短讯给收款人，对方就能够收到付款，完成支付。这是一个很简单但有效的应用，因为未能取得银行户口或支付服务的人，可以另辟蹊径，用普通的手机透过网络平台，便可以取得传统金融行业提供的支付服务。

看到这个例子，似乎令人以为推广流动支付轻而易举，只要有一个手机和手机网络提供服务、就可以很容易把流动支付普及化，尤其看到内地，电子支付几乎已做到全民普及，于是反观目前香港使用电子支付的情况，不期然产生疑惑，为什么电支付在本港的发展迄今还是那么「落后」？

最近，我们和本港一家大型零售集团做了一项研究，得到一些有趣的发现。据调研的分析结果显示，有近三成交易仍然透过现金进行支付。诚然，用电子支付那么简单，既不用携带现金，也省却了找续麻烦，为什么香港人到日常大型零售店，仍然用现金支付？是香港的服务供应商没有提供足够的电子支付渠道？是电子支付应用程式的选项不多吗？还是大众使用电子支付缺乏诱因？

除了诱因，我们发现其余的因素都未能成立，因为和我们合作做调研的零售集团，几乎提供了在香港可以使用的所有电子支付选项，包括信用卡，八达通，和其他手机流动支付系统。

我们的研究也发现，不用电子支付的因素，与年龄、学历和性别无关，其中一个有较大相关性的因素，是交易的银码。银码愈小，倾向用现金的人数比例愈高；银码愈大，使用现金支付的比例则慢慢减少。

这些发现仍未能圆满解答我们的问题，因为电子支付的其中一个原意，就是为了方便小额的交易支付，如八达通本身，就有一个储值上限。

用不用电子支付，按我们的初步推测，很大机会是和习惯有关。香港人很习惯带现金、甚或对使用电子支付有一些忧虑，包括结算会不会出错？用信用卡会不会超出信用限额或忘记付款而需要支付额外利息？林林总总，故而始终无法改变使用现金支付的习惯。

还有，香港人与外国人有一个不同的消费现象。外国人喜欢用信用卡，就算朋友间一起在餐厅用膳，各人都惯用信用卡支付，各自支付自己的部分，而餐厅亦十分接受「分单」，「各付各的费用」，但在香港，相信没有商店或餐厅接受这种支付方式；而且不少香港人都有一个感觉，认为小额交易用信用卡支付并不受观迎，令使用现金支付的习惯更形根深柢固。

今次政府推出电子消费券，对一些过去没有使用电子支付的市民，学懂如何使用，无疑有一定作用，但即使下载了电子支付应用程式、懂得使用支付应用程式的人，未来仍然有机会倾向使用现金，很明显，普惠金融概念在香港这场景并非只涉及提供服务这么简单。

那如何改变人们使用现金支付的习惯？我相信首先要了解市民用现金而不用电子支付的诱因是什么。推广电子支付，不是一个只需提供电子支付交易方便的课题，重点是要明白市民的生活习惯，了解他们采用消费支付方式的思虑和诱因，设计出一个包含方便性和经济性的电子支付生态系统，从而慢慢扭转市民倾向使用现金支付的习惯。

另一方面，只提供电子支付交易系统并不足够，我们亦必须提高交易配套，如呼吁商户鼓励顾客用电子支付进行小额交易，及保障顾客用电子支付后遇上纠纷的权益，都可能是有效推动电子支付的方向。

张老师，希望你看完这封信后，对电子支付的普及有进一步认识，我们可以一起提升其好处及日常生活的应用。

 

祝好

 

佳龙

2022年1月