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香港家书

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主持人:张凤萍

《香港家书》
星期六 09:00-09:20 a.m.

编导:张凤萍
监制:林嘉瑜

透过书信形式,分析社会现象,细诉个人感受。



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22/01/2022

科大工商管理学院资深副院长、商业统计及营运学系讲座教授 许佳龙——推广电子支付 需要先了解市民消费习惯

*标题由编辑所加

张老师,您好:

久未问候,想你工作一切顺利,身心康泰。最近,政府推出第三期消费券计划,相信你也收到款项,开始用电子支付消费了。

关心金融科技和金融服务普及化的人都会留意「普惠金融」 (Financial inclusion)的发展趋势。所谓普惠金融,是联合国于2005年提出的金融服务概念,意指普罗大众均有平等机会获得负责任、可持续的金融服务。举个例子,有电讯商于 2007年在非洲大陆推出一项行动支付服务,容许用户经由一般手机发出短讯给收款人,对方就能够收到付款,完成支付。这是一个很简单但有效的应用,因为未能取得银行户口或支付服务的人,可以另辟蹊径,用普通的手机透过网络平台,便可以取得传统金融行业提供的支付服务。

看到这个例子,似乎令人以为推广流动支付轻而易举,只要有一个手机和手机网络提供服务、就可以很容易把流动支付普及化,尤其看到内地,电子支付几乎已做到全民普及,于是反观目前香港使用电子支付的情况,不期然产生疑惑,为什么电支付在本港的发展迄今还是那么「落后」?

最近,我们和本港一家大型零售集团做了一项研究,得到一些有趣的发现。据调研的分析结果显示,有近三成交易仍然透过现金进行支付。诚然,用电子支付那么简单,既不用携带现金,也省却了找续麻烦,为什么香港人到日常大型零售店,仍然用现金支付?是香港的服务供应商没有提供足够的电子支付渠道?是电子支付应用程式的选项不多吗?还是大众使用电子支付缺乏诱因?

除了诱因,我们发现其余的因素都未能成立,因为和我们合作做调研的零售集团,几乎提供了在香港可以使用的所有电子支付选项,包括信用卡,八达通,和其他手机流动支付系统。

我们的研究也发现,不用电子支付的因素,与年龄、学历和性别无关,其中一个有较大相关性的因素,是交易的银码。银码愈小,倾向用现金的人数比例愈高;银码愈大,使用现金支付的比例则慢慢减少。

这些发现仍未能圆满解答我们的问题,因为电子支付的其中一个原意,就是为了方便小额的交易支付,如八达通本身,就有一个储值上限。

用不用电子支付,按我们的初步推测,很大机会是和习惯有关。香港人很习惯带现金、甚或对使用电子支付有一些忧虑,包括结算会不会出错?用信用卡会不会超出信用限额或忘记付款而需要支付额外利息?林林总总,故而始终无法改变使用现金支付的习惯。

还有,香港人与外国人有一个不同的消费现象。外国人喜欢用信用卡,就算朋友间一起在餐厅用膳,各人都惯用信用卡支付,各自支付自己的部分,而餐厅亦十分接受「分单」,「各付各的费用」,但在香港,相信没有商店或餐厅接受这种支付方式;而且不少香港人都有一个感觉,认为小额交易用信用卡支付并不受观迎,令使用现金支付的习惯更形根深柢固。

今次政府推出电子消费券,对一些过去没有使用电子支付的市民,学懂如何使用,无疑有一定作用,但即使下载了电子支付应用程式、懂得使用支付应用程式的人,未来仍然有机会倾向使用现金,很明显,普惠金融概念在香港这场景并非只涉及提供服务这么简单。

那如何改变人们使用现金支付的习惯?我相信首先要了解市民用现金而不用电子支付的诱因是什么。推广电子支付,不是一个只需提供电子支付交易方便的课题,重点是要明白市民的生活习惯,了解他们采用消费支付方式的思虑和诱因,设计出一个包含方便性和经济性的电子支付生态系统,从而慢慢扭转市民倾向使用现金支付的习惯。

另一方面,只提供电子支付交易系统并不足够,我们亦必须提高交易配套,如呼吁商户鼓励顾客用电子支付进行小额交易,及保障顾客用电子支付后遇上纠纷的权益,都可能是有效推动电子支付的方向。

张老师,希望你看完这封信后,对电子支付的普及有进一步认识,我们可以一起提升其好处及日常生活的应用。

 

祝好

 

佳龙

2022年1月

22/01/2022 - 足本 Full (HKT 09:10 - 09:25)

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全港关注劏房平台顾问黄子玮——愿租管立法时可厘订起始租金

主持人:张凤萍

*编题由编辑所加

Charles:

早前读了《住:以人为主》一书,内里10个社会房屋住客的故事,他们的经历和改变,反映你们的「社会房屋共享计划」所带来的正面社会影响。那些故事如果反转过来理解,却间接地说出未有社会房屋支援的劏房基层街坊的处境是绝不好过。正如书中那位育有3位幼儿的妈妈陆女士提到,她实在不敢想像,如果她一家五口若仍住在那个「厨厕合一」的劏房,能如何挺过一波接一波的新冠肺炎疫情。

还记得当日我们对「社会房屋」这议题感兴趣,其实是源于我们当时尝试了解荷兰租管设计所引导。我们留意到荷兰实施力度极强的租管,但却未见出租住宅市场大幅萎缩。之后你发现原来社会房屋是当地主要的房屋供应支柱,也兴冲冲的走来跟我分享。

现时不同的社会房屋项目陆续上马,但我们都明白,要照顾基层市民在轮候公屋期间的住屋需要,发展业主与租客都拥有相对对等议价能力的健康私人租务市场,也是不可或缺的一环,这需要租务管制立法。法例不单保障业主权益,同时也要确保租约内容和住屋条件能照顾租客基本、安全及人道的居住需要,从而维持社会稳定和发展。这个议题不单纯是的房屋市场问题,更是社会民生课题。

当年我们参考了伦敦政治经济学院学者Christine Whitehead的研究,以租管中有否规管租金水平、加租幅度、租约的稳定年期,与及执法机制这四大项目作指标,去评估 2004修订后的《业主与租客(综合)条例》是否有力,也明白到当年的修例,令本地租务条例力度削弱至差不多有等于无,也导致不适切住屋如雨后春笋般激增。

官方的「居住环境欠佳的住户」估算数字,由2013年公布的74 900户,大幅增加至2020年底公布的122 000户,正正是一个严竣讯号。

违法改建的劏房乱象,由上届特首在任时已成为社会问题,现时甚至蔓延至工厂大厦及寮屋农舍。劏房业主大部份没有入则,只是藉非法改建单位去谋取暴利,但却同时以完整不分间单位的较低租值去缴纳差饷,藉此逃税。他们推出的单位,多数质素恶劣,但呎租却可远超同区没有分间的单位。部份无良业主更会巧立名目去滥收水电开支,租客却投诉无门。

在新冠肺炎疫情持续肆虐下,非法改建的劏房也带来社区健康及公共卫生风险。世界卫生组织曾检视30个设计相对严谨及实证水平较高的研究,归纳出过度挤迫的居住环境,是与肺痨以外的上呼吸道疾病传播,有中度至明显的关系。可惜我们要到第四波疫情在劏房林立的大角咀爆发,政府要以封区这极端手段去避免疫情进一步扩散,社会才意识到劏房问题不止是一个畸型的房屋市场,也会带来极大的社会成本与风险。

现时公屋一般申请者及长者一人申请者,分别平均要等5.7年及3.4年才有机会上楼,而非长者一人申请者更是上楼无期。一想到他们在漫长等待上楼期间或要栖身贵租但环境恶劣的劏房之中,备受剥削,还日夜面对感染风险,就令我们悲愤交集。

去年政府成立的「劏房」租务管制研究工作小组已在今个星期三完成最后一次会议。从传媒得知,小组将会建议政府推出劏房租管,要求业主签订标准租约,同时规范劏房业主首两年不可加租和滥收水电费,若之后要加租则以15%为加租上限,租客也可在首张两年租约完结后拥有一次优先续租权。

不过教人失望的是,小组应该不会在最终报告中提出厘订起始租金。这留下极大漏洞,让无良业主有机会狮子开大口的在租管推出前大幅加租。在推出租管以后,他们也能够以极不合理的租金水平放租,令议价能力薄弱的基层街坊继续肉随砧板上,以压缩其他生活必要开支或甚至以借贷去应付交租。

但愿立法会在审议劏房租管条例时,会加入法定起始租金这个关键元素去堵塞漏洞。其中一个厘订起始租金水平的可能做法,是参考过去本地租管的安排,透过参考同区其他单位的租金,去为出租单位订出相应的市值租金。

要改善未有公屋支援的基层街坊的住屋困境,其实需要三管齐下,包括增加公屋供应、推出过渡性社会房屋,以及到位有力的劏房租管,我们仍需在民间努力推动。

一齐加油吧!

 

Keith

2021年3月27日

香港电台第一台

27/03/2021 - 足本 Full (HKT 09:10 - 09:25)

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